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　　最近不少粉丝问我：“2026年想退休，选1月还是8月？多干7个月到底值不值？” 作为帮身边亲戚朋友算过十几次养老金的“过来人”，今天就用最实在的例子、最接地气的算法，把这笔账扒得明明白白，不管你是企业职工还是灵活就业人员，看完都能直接对号入座。

　　养老金就两大块：基础养老金+个人账户养老金，咱们拿山东的普通职工举例（数据参考2026年最新政策，各地基数有差异但算法一致）：

　　- 假设条件：缴费档次60%（平均缴费指数0.6），个人账户余额10万元，50岁退休（对应计发月数195个月）。

　　- 1月退休（缴费年限定格）：基础养老金按2026年计发基数7831元算，每月能拿7831×(1+0.6)÷2×缴费年限×1%；个人账户养老金10万÷195≈513元/月。

　　- 8月退休（多缴7个月）：基础养老金因为缴费年限增加，每月多赚36.5元；个人账户多攒7个月缴费+利息，余额变成10万+2522元（缴费）+875元（利息）=103397元，再加上计发月数变成192.1个月，个人账户养老金涨到103397÷192.1≈538元/月。

　　- 合计差额：每月多领36.5+25=61.5元，一年就是738元，按20年领取周期算，累计多拿14760元，再加上多干7个月的工资和公积金，总收益接近1.7万！

　　这里要提醒一句：年初退休的朋友，可能会先按2025年旧基数预发养老金，等2026年新基数下半年公布后，社保局会一次性补发差额，1月退休能补10个月左右，这也是一笔额外收入。

　　很多人只盯着养老金，却忽略了医保这个“关键项”。2026年职工医保退休政策有明确要求：男性累计缴费满30年、女性满25年，而且在本省的实际缴费年限不能低于13年（2028年起要涨到15年） 。

　　如果1月退休时，你的医保实际缴费年限差3-5个月才够13年，要么得一次性补缴，要么延迟享受医保待遇；但多干7个月到8月退休，正好能凑够实际缴费年限，不用额外花钱，还能直接享受终身医保，门诊、住院都能报销，这可比补交钱划算多了 。

　　我邻居阿姨就是这情况，本来2026年1月退休，查了医保才交了12年8个月，差4个月不够13年，果断选择延迟到8月退，既多攒了养老金，又顺顺利利享受到了终身医保，里外里都划算。

　　- 适合1月退休：身体不好扛不住工作、已经满足医保缴费年限、家里有急事需要提前休息的朋友，早退休早享受，虽然养老金少一点，但生活质量更重要。

　　- 适合8月退休：身体硬朗、医保年限还差几个月、想多赚养老金和公积金的朋友，多干7个月不仅能多领钱，还能享受“长缴多得”的养老金上调红利——2026年养老金调整继续向长工龄倾斜，35年以上工龄的调整系数更高，晚退休能让后续每年的养老金涨得更多。

　　还要注意渐进式延迟退休的影响：原本50岁退休的女性普通职工，2025年起按每两个月推迟一个月实施，1月到8月可以自由选退休时间，但要提前三个月跟单位确认。

　　说到底，退休时间选择没有绝对的好坏，核心看你的身体状况、医保年限和经济需求。多干7个月能多赚近1.7万，还能补齐医保年限，对很多人来说是稳赚的；但如果身体不允许，早退休享受生活也无可厚非。

　　你2026年打算什么时候退休？医保缴费年限够了吗？欢迎在评论区留下你的情况，咱们一起交流～

　　本文内容仅为个人测算和经验分享，不构成任何退休规划建议。养老金计发基数、医保缴费年限等政策各地有差异，具体以当地人社局、医保局公布的最新规定为准。测算数据基于公开政策推导，实际待遇以社保部门核算结果为准。

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